Az állami nyugdíjrendszer válsága miatt érdemes időben gondolni a nyugdíjas éveinkre. Viszont felmerülhet a kérdés, hogy mikor kellene elkezdenünk gyűjteni a nyugdíjunkra, hogy még véletlenül se fussunk ki az időből?

Egy korábbi cikkünkben írtunk már róla, hogy egyáltalán nem nyugszik biztos alapokon a mai dolgozó réteg nyugdíja. Ennek oka, hogy a növekő nyugdíjas réteghez egyre kevesebb dolgozó korú ember társul, így kijelenthetjük, hogy amíg idáig két fiatalkorúnak kellett eltartania egy nyugdíjast, addig most egy fiatal adójának kellene fedeznie egy teljes nyugdíjat.

Ezt a tendenciát az állam is látja, ezért 20%-kal támogatja a nyugdíj- előtakarékosságokat

Teszi mindezt azért, hogy vonzóvá tegye ezeket az előtakarékossági formákat és az emberek szívesen fektessék nyugdíj-előtakarékosságba a pénzüket. Így csökkentik az esélyét annak, hogy emberek ezrei maradjanak nyugdíj nélkül, ha az állami nyugdíj bedobja a törölközőt.

Szakértők szerint érdemes minél előbb elkezdeni a takarékoskodást, de csak akkor abban az esetben, ha már keresünk annyit, hogy a kiválasztott előtakarékosságnak nem megterhelő a havi összege.

Fontos, hogy a számunkra legmegfelelőbb előtakarékosságot válasszuk ki. Az állam 3 nyugdíj előtakarékosságot ismer el:

• Nyugdíjbiztosítás

• Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)

• Nyugdíjas előtakarékossági számla (NYESZ)

Tény, és való, hogy Magyarországon több, mint 80 féle, különböző nyugdíjcélú előtakarékosság létezik, de ezek mind besorolhatók ebbe a három kategóriába. Csak azok után adja meg az állam a 20% kedvezményt, amik besorolhatók az államilag elismert 3 kategóriába.

A nyugdíjbiztosítást hosszútávú konstrukció jellege miatt érdemes minél előbb megkötni, ugyanis annál többet fog hozni, minél előbb írjuk alá a szerződést. Modern felépítése miatt ez a legnépszerűbb előtakarítási forma Magyarországon. Pénzünk az államtól függetlenül, névre szóló számlán gyűlik.

Rengeteg fajtája létezik, és számottevő különbség van köztük

Így független szakértő segítsége nélkül ne vágjunk bele, mert játszi könnyedséggel mellé nyúlhatunk. Emellett erről az előtakarékosságról kering a legtöbb félinformáció az interneten, ezért tudatosan válasszuk meg, miből tájékozódunk.

Ha kevesebb, mint 10 évünk van hátra a nyugdíjkorhatárig, akkor semmiféleképpen ne emellett az előtakarékosság miatt döntsünk, mert úgy lett kialakítva a szerkezete, hogy hosszú távon váljon igazán nyereségessé.

Ha már csak 6-7 évünk van hátra nyugdíjig, akkor érdemes az önkéntes nyugdíjpénztár mellett dönteni. Ez az előtakarékosság a pénzünket állampapírokba, és a hazai gazdaság működésébe fekteti. Ebből következik, hogy az ÖNYP bármelyik biztosítása a magyar gazdaság fejlődésétől függ.

Viszont: adómentesen csak akkor férhetünk hozzá a pénzünkhöz, ha betöltöttük a nyugdíjkorhatárt…

… vagy 21 év fizetés után azokat a befizetéseket kapjuk adómentesen kézhez, ahol már letelt a húsz év. Amelyik befizetéseknél nem telt le, azokra 42 százalék adót kell fizetnünk, tehát közel a befizetéseink felét bukjuk el a türelmetlenségünkkel!

Ez azért lényeges információ, mert itt láthatjuk, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár függ a nyugdíjkorhatár emelésétől, vagyis ha a korhatár időközben felkúszik, akkor adómentesen csak később juthatunk hozzá megtakarításainkhoz.

Ha van már fix havidíjas nyugdíj előtakarékosságunk, akkor érdemes a nyugdíj előtakarékossági számlát igényelni. Bár ezt sem éri meg - a nyugdíjbiztosításhoz hasonlóan - az utolsó 10 évben elkezdeni, ugyanis a NYESZ az konkrétan egy értékpapír számla, így minimum 10 év alatt fog nyereséget hozni.

Az értékpapír számla annyit tesz, hogy nincsen előre meghatározott havi díja, hanem mi döntjük el, mikor veszünk,  illetve adunk el értékpapírokat, amik gyarapítják a nyugdíjunkat. A vásárolható értékpapírok köre korlátozva van, és jellemzően  csak európai piacról lehet vásárolni.

Alapvetően ez az előtakarékossági forma azoknak kedvező, akik nem szeretik, ha havi díjakkal korlátozzák őket (mivel itt csak rajtad áll, mikor fektetsz értékpapírokkal a nyugdíjadba), de bizonyos időközönként nem felejtenek el befektetni. Mivel, ha nem teszik, akkor a nyugdíj előtakarékosságuk nem fog nőni.