Mi a hitelkiváltás és az adósságrendezés?

Mire jó a hitel kiváltása?

Nagyon röviden arra, hogy spóroljunk. Meglévő hiteltermékünk kamatánál kedvezőbb kamatok mellett tudjuk befejezni a törlesztést, amivel a futamidő hossza alatt akár milliós nagyságrendű is lehet az a pénz, amit nem kell kifizetnünk.

A hitelkiváltást érdemes akár 2-4 évente megfontolni a változó kamatkörnyezet miatt. Ennek ellenére 2008-as válság utáni, időszakból még mindig sok az olyan magas kamatozású lakáshitel, amelyekre olyan pénzeket törlesztenek vissza adósaik, amelyeket biztosan tudnának másra is költeni. Egészen a 2015-ben ig felvett hitelekig, nagyon valószínű, hogy jól járhatunk egy hitelkiváltással, de a később felvett kölcsönök esetén is érdemes áttekinteni a lehetőséginket. Ha már most kiszámolná, ITT megteheti, a továbbiakban hasznos tippeket és tanácsokat talál hozzá.

Melyik hitelt válasszam?

Ennek eldöntéséhez néhány egyszerű kérdést kell tisztáznunk a hiteleinkkel kapcsolatban.

Ha nem csak jelzáloghitelünk van, akkor szeretnénk-e kombinált terméket? A hitel sokszor mentális teher is lehet, van akinek kényelmes lehet csak „egyfelé” tartozni, több bank, vagy hiteltermék helyett. Ugyanakkor a jelzáloghiteleinket sokszor nem érdemes keverni a többi típusú hitelhez, hiszen Lakástakarékból, vagy Cafeteriából törlesztésre utóbbi esetben nincs lehetőség.

Milyen kamatperiódusú hitelt válasszunk?

Iránymutatásként alkalmazhatjuk, hogy minél rövidebb a kamatperiódus, annál kedvezőbb induló kamatozású hitelhez juthatunk, viszont annál többször, és nagyobbat változhat a kamat és emiatt a törlesztőrészletünk. Ezért is ad az elején nagyon kedvező kamatokat a bank, mert később a gazdasági helyzethez igazíthatja őket. Az ökölszabály másik fele pedig, hogy minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb induló kamatokkal kell számolnunk, viszont csak ritkán változik annak kamata. Ezért ezeknek jellemzően nagyobb a kamata, a bank beárazza a változással a kockázatokat.

Tehát röviden: a rövid kamatperiódus alacsony induló kamattal, magasabb kamatkockázattal jár, a hosszabb kamatperiódus magasabb induló kamattal, de kiszámíthatóbb törlesztőrészletekkel. Rajtunk áll melyiket preferáljuk inkább.

Fontos megjegyezni, hogy ezek nem minden hiteltermék esetén vannak pontosan így. Ahogyan korábban jeleztük is, ez inkább iránymutatás. Mindig figyelmesen olvassuk el az adott leírást, ne spóroljunk az apróbetűkön, vagy az ügyintézőnek feltett tisztázó kérdéseken!

Mire figyeljünk oda?

A hitel elbírálása itt sem rövidebb, és a korábbi törlesztőket fizetnünk kell egészen addig, míg az új hitel életbe nem lép, sokszor a hitelkiváltó bank az elszámolásbeli csúszások miatt az új hitelünkbe emiatt belekalkulál néhány részletnyi pluszt is, hogy a hitelügyintézés alatt keletkezett törlesztési kötelezettségekre is biztosan legyen fedezet.

Ha ön „Jó ügyfél” tehát úgy vált ki hitelt, hogy korábbi bankjánál soha nem csúszott meg, esetleg más szolgáltatást is igénybe vesz tőlük, akkor nehezen akarják majd elengedni, a két bank közti kommunikációt szándékosan kevésbé olajozottan intézi korábbi pénzintézete. Ugyanakkor kötelesek elengedni, de nem árt ha számítünk felesleges körökre.

Hajlamos elfelejteni az ember, hogy a hitel kiváltása pénzbe kerül. Nem elég, ha az új hitelünk olcsóbb, mint a korábbi, ha a váltás költségein elbukjuk amit nyernénk az alacsonyabb kamattal, akkor nem jártunk jobban, csak vesztegettük az időnk.

Direktben a banknál vagy alkusznál keressünk?

A bank mellett szóló leggyakoribb érv, hogy a jutalékát már nem kell kifizetnünk. Azonban a kiélezett verseny miatt az egyes tanácsadók vagy alkuszcégek manapság jellemzően a bankban elérhető feltételek szerinti ajánlatokkal válogatnak, tehát semmivel nem olcsóbb direktben felkeresni a pénzintézeteket. Sőt, sok esetben speciális, csak alkuszoknál elérhető ajánlataik is vannak, amelyeket a bankban meg sem találunk. Arról nem is beszélve, hogy sokszor csak személyesen tudjuk meg ennek részleteit, ajánlatunkként 1-2 óra utazás és várakozás árán. Gondoljunk bele, 6-8 bank ajánlatát meghallgatni így hány napunkba telne munka mellett?

Tájékozódjunk!

A már említett kalkulátorral a főbb paramétereket már a kitöltés során át kell gondoljuk, így a legfontosabb részletek már a helyükre kerülnek, mire megpillantjuk a nekünk ajánlott legjobb lehetőségeket.

A hitelkiváltás bonyolult folyamat, mindig aktívan figyeljünk minden részletre. Itt egy alkuszon keresztül kötött ügylet sokszor jobb lehet, hiszen – bár a mi szakértőink egyébként is kedvesek, ha másért nem is –, a sokszor megszólt jutalék miatt, az ügyfél kezét sokkal szorosabban fogja a folyamat végéig, rutinjával és tapasztalatával időt és idegszálakat spórol a választott hitel intézése során. Adosságrendezés esetén méginkább ajánlott a szakértő segítség, hiszen ritka az a háztartás, ahol több hiteltermék és pénzügyi tudatosság egyszerre lakik.